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欧美国家那种“高福利”的养老制度制度，国人怕是没机会享受了！

12月24日，保监会副主席在出席中国养老与健康保险50人论坛成立仪式时指出，中国作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。

若把这些官方语言翻译成大白话，宝君的个人理解是“个人的养老问题不能全部指望国家，更不要奢望靠养老金过上欧洲人那种退休生活”。

更重要的一点，这是出自保监会的二当家之口，宝君瞬间有点“凉凉”的感觉，看来未来的养老形势真的是十分严峻了！

那为什么个人养老问题不能全部指望国家？我们的养老福利为啥不能跟上欧美发达国家的步伐呢？

养老不能单单指望国家

中国作为一个发展中国家，养老制度是最早是在八十年代提出的。但我国人口基数过大，发展到现在养老形势犹如泰山压顶、非常非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。

第一，因诸多原因，使得养老金缺口高达4.7万亿，个别省市开始入不敷出。

在今年4月份时，清华大学发布的《中国老龄社会与养老保障发展指数报告》显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，并动用累计结余来保发放，中国养老保险已经进入三级风险区（最高风险评级是四级），将面临崩盘的风险。

可见中国养老问题的严重性，而这些问题主要是因为各种历史原因造成的：

我国当下的养老保险制度是在1997年开始改革，那么之前没交钱退休的人怎么办呢？政府就只能拿相当于在职的年轻人的养老金去养退休老人。

而在2013年时，我国又将机关和事业单位的养老金与企业养老金并轨，使得养老保险覆盖人数直接增加8000万。

所以，我国的养老金一直处于一个寅吃牟粮的状况，甚至造成当下超过90%的个人养老金账户是空的（被政府挪用支付给退休老人了），亏空额高达4.7万亿。

虽然，今年国家决定将所有的国有控股大中型企业、金融机构的10%股份划拨给社保基金，每年能产生2000亿的收益。

但是考虑到缺口巨大，而且老龄化在加速，这部分资金也仅是保证养老金能正常发放而已。

第二，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长；

据国家统计局数据显示，2015年，我国60岁以上人口升至2.2亿，占比16.1%，据有关部门预测，到2035年我国老年人口将达到4亿人！

这和目前世界上老龄化最严重的日本水平相当。但不幸的是，中国相对还比较穷，超低生育率注定让未来中国又穷又老，社会养老保险难以为继且必将是低水平的。

我们从下面这张图表中，就可以感受到形势的严峻性，当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。

而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。

第三，在养老金的支配上，地方各自为政，极度不平衡，中央统筹也是治标不治本。

从下面这张图表便可看出，我国养老金区域不平衡、部分地区收不抵支的情况加剧，最充足的广东、北京、江苏等人口流入地区，而像黑龙江已经开始入不敷出。

全国养老金平均支付月数为17个月，其中，20个省市低于平均水平，黑龙江仅可支付3个半月。

虽然十九大报告提出，要尽快实现养老保险全国统筹，通过转移支付和中央调剂基金在全国范围内进行补助和调剂，但也指出了中央调剂制度不是全国统筹的“终极版”，并不能从根本上解决养老金危机。

第四，人老花钱多

总所周知，人一上了年纪，身上的病就开始一天天多起来了，胳膊腿儿疼、腰疼、高血压、糖尿病……都找上门来了，花销也开始一年比一年大。

根据保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》显示，70岁的重疾标准发生率要比20-30岁的年轻人高几十倍，对男性来说，80岁发生某个重疾的概率大约是30岁时候的70倍！

看到上面这些数据，你觉得你的养老还能单单指望国家吗？

养老指望谁？

其实，支撑起我们老年生活保障的有5根柱子。但这5根柱子里面，有3根都不牢靠。

第一根支柱，即是社保养老基金

未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。现在的替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。

当然，基础养老金还是能解决你的温饱的，但也仅仅是能保障“衣可遮体、食可果腹”而已。

第二根支柱，商业养老保险

商业养老保险，是政府想要大力推进的。

证监会副主席在昨日的讲话中，说的就比较明确，其指出，商业养老保险的定位不应只是“锦上添花”，更应是“雪中送炭”。

而且加快商业养老保险的市场发展，弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。

令我们羡慕的发达国家，其养老金整体替代率水平约为75% — 80%，而我们与其之间有着35% – 40%的差距，日后势必要有商业养老保险来弥补这一缺口。

第三根支柱，便是企业年金

这个普罗大众都不要想了，因为企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。

而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也停滞不前了。

第四根支柱，你固定资产的投资增值

如果你想要退休后过的潇洒些，看山玩水、走遍世界···，那单靠养老金是万万不可能的。你固定资产的投资增值将决定你退休后的生活品质。

忙了大半辈子，人们手上的积蓄都是自己辛辛苦苦打拼来的。如何妥善选择投资方式，让你资产慢慢增值呢？

对于中国人而言，第一考虑肯定是房子，但考虑到房地存在产局部泡沫，一二线的买不起，三四线的不敢买，让选择投资房子的人始种不敢上车。

剩下股票、基金投资的技术要求又高，进行这类资产的配置上，宝君建议大家需要慎之又慎。

第五根支柱，子女

国人通常说的“养儿防老”，其实，这样是中华民族的传统美德；

然而，毕竟世道变了，即使是“养儿防老”，未来也有了很大的不确定性。

首先，如果你的子女都很优秀，就更指望不上你老了后，他们会围在你身边。现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题反而更加急迫。

这也是前阵子，《你爸躺在地上,而你在通讯录里》这篇文章刷爆朋友圈的原因。

其次，如果子女能力一般，自己过得都很将就，那么，你的养老就更是个问题。

“久病床前无孝子”，这句话不是没有原因的。看看农村那些被子女冷漠对待乃至虐待的老人，他们当初何尝不是想的“养儿防老”。

所以，指望子女来养老也是很不很稳妥。

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。

有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟！”说的就是很多人可以规划养老的时候却还抱着指望国家、指望子女。

他们并没有意识到，靠山山会倒，靠人人会跑。对于我们大多人数来说，在养老问题上最靠的住还是自己的钱袋子。

所以规划好自己的资产，学会通过投资使自己的钱袋子越来越鼓，对于我们未来的养老生活是至关重要的。

如果真等你老了，才意识到这个问题，你会无奈的发现自己的养老金可能都不足以请得起一个全时的阿姨。

其实生活从来不易，有人说买房难，还可以选择不买房，可面对养老难，谁又能逃得过变老呢？

么么哒

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