中老年坚持补硒防癌（硒对老年人的作用）

意外险显然无法全面覆盖疾病风险，而考虑到老年人的健康状况，防癌险是有必要的，如果买不到重疾险，那就更有必要。

老年人的保险不好买

保险越早买越好，年轻时是人选保险，到老了就只能被保险选了，所以买保险一定要趁早。

老年人之所以难买保险主要体现在三个方面：

年龄限制：很多保险对购买年龄都有限制，比如尊享e生百万医疗险，限制的最高年龄为60岁（偶尔公司做活动可以提高到65岁），重疾险的年龄限制更加严格，一般55岁以后就买不到了。

健康告知无法通过：老年人或多或少都会有些疾病，高血压、糖尿病更是十分常见，所以他们一般都无法通过健康告知。

这里大白提醒一下，不要心存侥幸，故意隐瞒健康问题。“两年不可抗辩”并不是尚方宝剑，明显的恶意骗保行为是不会得到法律支持的，具体可以看大白发过的这篇文章：带病投保，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔？

保费保额相当，杠杆比例低：随着年龄的增大，重疾风险不断增大，保险公司就会增加保费以应对风险，最后造成交的保费和保额差不多，杠杆比例很低，完全丧失了保险转移风险的作用。

对于一些年纪在50岁，身体也还比较健康的老人来说，能买到重疾险和医疗险的话就一定要先把这些配置上。如果实在是因为年龄比较大或者健康告知无法通过，那就只能考虑防癌险。

防癌险只保癌症，比重疾险的保障范围小很多，但不可否认是，防癌险也有它自己的优势：

价格便宜：防癌险由于只保癌症，所以价格便宜很多。

健康告知宽松：不管是高血压、心脏病，还是风湿、糖尿病都可以买到合适的防癌险。而且防癌险保障的年龄很高，75岁都还可以买得到，这对选择较少的老年人来说，确实是个福音。

根据2016年保险理赔大数据报告，重疾险中超过60%的理赔都是由癌症造成，而且癌症发病率随着年龄的增长逐年增加，年纪越大癌症的发病几率就越高。由此可见，为老年人配置防癌险是十分必要的。

8款防癌险产品评测

防癌险可以分为两类：防癌医疗险和定期防癌险。

防癌医疗险：

这类产品与百万医疗险类似，属于费用报销型的保险，交一年保一年，所以保额高、价格便宜，唯一的缺点就是不保证续保，一旦产品停售，后期的保障将无法保证，所以只适合短期保障。

我们选择3款产品进行评测：

安心安享一生癌症医疗险

众安孝欣保老年恶性肿瘤医疗险

泰康孝亲宝老年癌症医疗险

定期防癌险：

这类产品与重疾险类似，一旦确诊，就会赔付约定的保额。保障期内不用担心续保问题，保障时间可自由选择，比如20年、保至70岁或终身。

我们选择了5款产品进行评测：

德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤保障计划

英大人寿福寿无忧老年防癌险

中国人寿金色重阳老年防癌疾病保险

恒安标准人寿老年恶性肿瘤危重疾病保险

复星保德信孝顺康恶性肿瘤疾病保险

具体产品分析，防癌险如何买？1、防癌医疗险

大白评测了三款防癌医疗险：安享一生癌症医疗险、孝欣保老年恶性肿瘤医疗险、孝亲宝老年癌症医疗险。这里着重介绍安享一生，和这一款产品相比，其他两款产品真的是太弱了。

200万保额、0免赔额、不限社保药，50岁只要333元，真的性价比之最。同类产品在50万保额、1万免赔额基础上，价格还要比安享一生贵，可见安享一生有多么的划算。

此外安享一生包含原位癌，续保条件也更好，只要不发生恶性肿瘤，就可以一直续保。

如果非要找缺点的话，承保年龄算是安享一生一个缺点，如果家里的老人超过70岁，就只能买另外两款产品了。另外，未经社保报销的话，报销比例就只有50%，这也算是一个不足。不过和其他优点比起来，这个两个缺点微不足道，完全不影响这款产品在防癌医疗险中的地位。

2、定期防癌险德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤保障计划

在众多防癌险中，这款产品是性价比最高的。

10万保额、保20年，50岁男士20年交的话也只用1242元，确实是很便宜了。而且这款产品可以线上直接投保，免去了找代理人投保的麻烦。如果你只是想买一款单纯的防癌险，选这一款肯定是没错的。

不足之处是，这款产品不保原位癌。其实这也不算是特别大的缺点，因为原位癌从严格意义上而言，根本算不上真正的癌症。

癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以原位癌属于较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。

福寿无忧老年防癌险

这款产品最大的特点是拥有康复金，确诊癌症后，每年都会有1万康复金，连续发放三年。这对于通常只有10万保额的老年防癌险来说，算是较大的补充。

身故保障也是个不错的项目，身故赔偿金额为，累积已缴纳保费和现金价值两者中的较大者。但如果已经因为癌症赔付过了的话，身故保障金便不再赔付。

由于多了两个项目，价格自然比孝亲宝要贵些，如果比较在意康复金和身故保障金，这一款也是可以选择的。

金色重阳老年防癌疾病保险

相比前面两款产品，这款产品最大的特点是含有原位癌保障，2万的额度基本可以覆盖原位癌的治疗费用。这款同样是身故返还保费，50岁男士、10万保额、10年交，2290元的价格也算比较便宜。

缺点在于这款产品只能通过线下投保。线下投保，也就是通过代理人渠道进行购买，这也就意味着健康告知会更加严格一些。

如果选择了线下投保的产品，购买也会相对麻烦些。需要先在对方官网上搜索该产品进行预约，对方收到请求以后，才会有专门的人员进行对接。

老年恶性肿瘤危重疾病保险

这是又一款高性价比之选：

保障终身：人一生患重大疾病的概率是72%，而且年纪越大，患重疾的可能越高。人到老年，身体机能明显下降，体内细胞的癌变几率大大增加，所以选择一款保障终身的产品，保障更加全面。

保额高：一般的防癌险只有10万保额，而这一款老年防癌险可以做到20万保额，这个优点是其他产品无法比拟的。

价格便宜：这款产品的价格确实很便宜，而且针对女性的费率更有优势。

唯一的缺点是，前两年的保额并不是100%。这个主要是为了避免逆向选择，不过瑕不掩瑜，它依然是一款极具性价比的产品。

孝顺康恶性肿瘤疾病保险

这也是一款终身保障的产品，相比恒安标准人寿的老年恶性肿瘤危重疾病保险，这款产品多了原位癌保障，价格自然也就贵一些。

整体也算是一款高性价比的产品，同样也需要线下投保，预算充足的话，这款老年终身防癌险也是可以考虑的。

大白说：

总结一下，如果准备购买防癌险，建议优先购买定期防癌险，德华安顾孝亲宝和恒安标准人寿防癌险都性价比之选。预算充足的话，完全可以再搭配安享一生的防癌医疗险，两者结合，既可以将保障做足，也不用担心医疗险的停售问题。